银行取消取现最低还款额待遇 以卡养卡更难了

原标题：以卡养卡或将成为历史

半岛记者　张欣健　实习生　杜康琪

近期,兴业银行发布公告称8月29日起,对信用卡借现金业务规则进行调整,引发了社会各界的广泛关注。伴随着这些年信用卡的普及和消费观念的不断转变,许多信用卡提前消费改变了许多人的生活方式,但伴随着各大银行纷纷取消预借现金最低还款额和信用卡消费的系列变动,部分消费习惯或将一去不返,“以卡养卡”难度加大。业内人士认为,此举有利于信用卡业务的风险防控。

“以卡养卡”危害大

信用卡的使用,已经很普遍了。记者调查了近百名市民,都表示办过信用卡。许多信用卡持卡人最初办理信用卡都是因为消费有优惠或持卡者可享有者特殊VIP服务。“比如说用中行的信用卡买电影票可以只花9元钱。”市民邵先生说,记者在调查中还发现,还有部分消费者利用预借现金功能解决临时的资金困难。“信用卡的确好用,有时工资不够花就刷信用卡,开始的时候刷了信用卡总想尽快还上,后来刷得多了还不上,又不想影响信誉就多办几张卡,来拆借还款。”邵先生说,“冲动消费多了容易导致信用卡还不上,但其实大多数人心里还是有数的。”

通过采访记者也发现,因为信用卡互相拆借导致无力偿还欠下巨额债务的情况相对还是较少的,偶尔出现信用卡透支过度,也会在短时间内进行完成还款,即便是不能马上完成还款一般会选择分期付款或者最低还款。调查中还发现其中习惯使用信用卡透支的年轻人占大多数,而且主要发生在预借现金用于消费。

记者在采访调查中发现也有少数人会选择以卡养卡,“我们本来是小本生意,前段时间因经营不善出现资金缺口,一时间借不到那么多钱之后只好办了好多张信用卡,通过预借现金功能用于公司日常周转。”市北区一家传媒公司的老板张先生在采访中告诉记者。“以卡养卡的情况很常见,我的很多朋友资金困难,就会用这种办法。”张先生说。

据专家介绍,以卡养卡往往需要多张银行卡之间相互操作来保证正常还款,而信用卡数量增加后相应的个人负债率也会增加,卡片额度会占用房贷、车贷的审批额度,建议大家不要持太多的卡片。

多行取消取现业务最低还款额待遇

近期,兴业银行发布公告称,从2019年8月29日起,预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇;且账单内还款顺序由“利息、费用及违约金、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款”调整为“利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款”。意味着信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款,需要在规定的还款日之前一次性还清,否则算做逾期,最终会影响个人征信记录。

记者统计发现,不仅是兴业银行,早在2017年11月5日起,工商银行将每期账单中的透支转账、透支取现金额全额计入该期账单的最低还款额;在同年的12月17日,农业银行金穗准贷记卡透支取现时,累计透支金额最高不超过总授信额度的50%,信用卡透支取现额将全额计入当期账单的最低还款额。除此之外,还有中信银行、建设银行、中国银行和华夏银行都在随后的几年里陆续公告了取消信用卡预借现金最低还款额。

监管机构对信用卡业务管理趋严

通过调查记者了解到,早在2017年当时的中国银监会就发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》,工行和农行的信用卡业务调整也与该通知下发的时间吻合。通知中表示,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”

记者也查询中银协在今年6月份发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》等资料了解到,2009年以来,我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张,去年我国信用卡交易金额达38.2万亿元,同比增长24.9%;信用卡未偿余额6.9万亿元,同比增长23.2%。而截止到今年一季度末,央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点。

“比如这个月预借现金1万元,还刷信用卡消费了1万元,这样到还款的时候,消费的部分可以按照最低还款额计算,但是预借现金的这部分必须全额还款。”业内人士表示,这种还款方式主要是针对预借现金业务,对于正常刷卡消费的持卡人的影响还是比较小的。“一方面是控制风险,预借现金容易导致逾期风险;另一方面,预借现金再消费与拿信用卡消费不同,不产生数据,对数据银行实际上也是损失。”业内人士说。

信用卡业务变化多

“其实不仅是信用卡预借现金的最低还款额调整,信用卡业务近年来也在持续规范。”业内人士表示,对于市民用信用卡消费,应该时常关注相关方面的政策变动。首先是信用卡免息期的情况,一般信用卡的免息期是50到60天,但是今后免息期的长短可能会与个人信用状况挂钩,具体将有发卡行决定;另外信用卡最低还款额的受阅信用卡最低还款额度由银行自行决定;滞纳金将变为违约金,具体收取方式和额度由银行制定;同时,信用卡取现额度最高可达1万元;透支利率将在“0.05%～0.035%”的区间动态管理,具体由发卡行决定;信用卡恶意逾期的量刑标准调整等。

信用卡消费模式的变动在很大程度上影响了消费者的消费行为,持卡人需要根据自己持有信用卡的条款制定适合自己的消费方式,避免因为不熟悉规则导致产生信用、资产等方面的损失。

对此业内人士也指出,银行调整信用卡规则是修补了漏洞,并且更加贴合了持卡人的使用习惯。在这些调整陆续落地后,主要受打击的还是“以卡养卡”等“卡奴”习惯,减少了银行的业务风险,“其实银行也一直不赞同办理多张信用卡互相拆借的行为,伴随着信用体系的建设,这些改革早晚将要出台。”业内人士说。

[来源：半岛都市报 编辑：于轩]