车险业务增长遇天花板 财险老三家抢滩非车险蓝海

原标题：监管趋严 非车险是一片新蓝海

车险市场秩序好转 综合费率增速趋缓

受新车销售量、商业车险费率改革的影响，车险保费增速趋缓，财险公司转型迫在眉睫。作为备受市场关注的财险三大巨头，前三季度保费收入显示，车险保费增速都有所下降，前三季度，太保财险、平安财险、人保财险原保险保费收入分别同比增长12.9%、8.7%、13%。

今年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度。比如，加强渠道管理、明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施等。

2019年初，多家财险分支机构被监管当局暂停商业车险业务;此外，保监会在近期下发的《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确，银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。这些都体现出监管部门对车险手续费乱象从严监管的决心。

综合来看，在银保监会和各银保监局的治理下，车险市场秩序好转，“综合费用率呈下降趋势、业务及管理费用快速增长势头得到遏制”。2019年1—3季度，全国车险综合费用率分别为40.12%、39.17%、38.04%，分别同步上升0.11%、下降1.64%、下降5.1%。

降低车险综合成本率

综合成本率是财险公司用来核算经营成本的核心数据，包含公司运营、赔付等各项支出。综合成本率100%时，即代表收支相等，如高于100%，则表示支出高于收入，产品亏损。

总体来看，平安财险综合成本控制得最好。综合成本率方面，前三季度平安产险综合成本率96.2%，持续优于同业，下降明显;中国人保的综合成本率为97.9%，较中期稍有上升。

平安产险将AI图像定损技术植入“平安好车主”APP，支持用户进行免费的外观损伤自助检测，检测成功率95%。据悉，平安财险综合成本下降原因主要由于以平安好车主APP为依托的渠道优势，该平台56.25%的注册用户已成为平安产险客户，预计财险全年综合成本率会进一步降低。

车险去中介、降成本大势所趋。要通过优化商业模式降低负债成本。“如果中介手续费不降下来，保险公司的成本不可能降下来。只要优化商业模式，降低负债成本，资产端收益率就可以实现资产负债的匹配。首先是从短期来讲，确保资产端的收益率和负债端成本匹配;其次是做到久期匹配，降低再投资风险;最后是加强风险管控。”中国人保党委书记、董事长缪建民表示。

非车险是一个蓝海领域

车险增速趋缓，财险公司需要开辟新路径。“重点发展非车险。因为这个领域是一个蓝海领域，特别是随着国家一系列政策的出台，非车险的发展空间不断扩大。”人保财险副董事长、总裁谢一群说，“未来人保财险最理想的业务结构是车险占40%，非车险占60%左右，这也是对标国际先进同业公司的业务结构。”

对人保财险青岛分公司来说，近年来，不断夯实理赔基础管理，优化理赔流程、简化理赔手续，切实解决困扰广大市民的“理赔难”问题，是全公司上下重要的发力点。2019年，该公司实现理赔服务工作的全面转型升级，在服务举措上，推出16项车险理赔便民举措、6项非车理赔服务。其中16项车险理赔便民服务举措包括网上提交,自助理赔;网上咨询，全天守候;车险单证，四个减免;理赔夜市，为您等候;全国联网，四海通行;小额案件，一站处理;警保联动，和谐交通;余杭模式，一站调解;“心服务站”，保障出行;事故快赔，减少奔波;大灾事故，快速理赔; “全程托付”，管家帮助;人伤事故，专员导航;品质保证，安心修车;专业工具，智能检车;专业救援，空地一体。6项非车险理赔服务包括限时理赔、简便理赔、上门收取单证、理赔管家服务、防灾防损服务、理赔分析风险反馈服务。

缪建民表示：“优化业务结构不是为了简单的减少或者降低车险的发展速度，是为了防止对车险业务过度的依赖。因为一个财险公司对车险业务过度依赖，会产生对其他险种开拓力度不足的现象。优化业务结构，使我们财险可以更健康更可持续的发展。”