银行个人抵押经营贷利率普遍下探 授信额度有所提升

原标题：银行个人抵押经营贷利率普遍下探

记者 彭 妍

据了解，多家银行个人抵押经营贷年化利率已下探至“2字头”区间，与此同时，经营贷的授信额度、贷款期限及产品灵活度也同步优化。

经营贷利率处于低位

记者走访多家银行了解到，当前经营性贷款整体融资条件明显宽松，年化利率水平处于历史相对低位，授信额度与产品灵活度均有所提升。

“我行个人抵押经营贷年化利率最低2.31%，授信额度最高能到1000万元，最终审批结果需结合房产评估值、企业经营状况及借款人资质等条件综合确定。”某国有大行北京地区一位信贷经理向《证券日报》记者介绍。

工商银行北京市某支行信贷经理对记者表示，目前该行个人抵押经营贷年化利率区间已调整为2.31%至2.61%，贷款额度最高可达1000万元。

多家国有大行的信贷经理表示，在客户资质、抵押物条件符合要求的情况下，抵押类经营贷年化利率普遍可达到“2字头”；对综合贡献度较高的存量优质客户，实际执行年化利率仍有下探空间。

广州银行围绕不同经营主体的资金需求，打造了四款特色产品，覆盖抵押、信用、保证等多种类型，满足多样化融资场景需求。其中，“广抵贷”（抵押类）最高额度可达1000万元（广州、深圳地区最高3000万元，南京地区最高2000万元），年化利率（单利）2.7%起，授信期限最长10年，支持先息后本、随借随还，且可全程线上申请与审批。针对缺乏抵押物的轻资产经营者，广州银行推出“广隆贷”（信用或保证类）与“广赢贷”（信用类）。

招商银行一位信贷经理向记者介绍，该行个人抵押经营贷最低年化利率已降至2.35%，最高授信额度可达3000万元，具体额度需结合房产评估值确定；额度使用期限长达20年，同时支持随借随还。

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，此次经营贷利率下行是多重因素共同作用的结果。其核心推力是政策组合拳，包括监管引导金融让利实体经济、地方财政贴息及央行下调再贷款和再贴现利率的支持，为利率下行奠定基础。同时，银行负债端成本（尤其是存款利率多轮下调）压降，为贷款利率下行提供了空间。此外，信贷市场供需结构变化是重要内因，房贷需求疲软下，经营贷成银行布局重点，国有大行率先“以价换量”，带动全行业利率迈入2%区间。

为经济复苏提供支撑

“经营贷利率大幅下行的影响广泛深远。对小微企业而言，尤其是餐饮、文化、数字绿色等享受财政贴息的领域，融资成本下降缓解了经营压力，有效激发了其贷款与投资意愿；从宏观层面看，低成本资金的注入有助于稳定实体预期，为经济复苏与结构优化提供金融支撑。”薛洪言表示。

薛洪言认为，这一趋势也给市场带来多重挑战。经营贷规模扩张加剧银行净息差压力，中小银行盈利空间受挤压。在低利率环境下推进业务，银行需警惕多重风险。首要风险为信用风险，非理性价格竞争可能导致银行放松客户准入与贷后管理，埋下资产质量隐患；合规与操作风险尤为突出，资金违规挪用将会引发监管处罚与声誉损失；此外，经营贷期限长且常有无还本续贷安排，对银行流动性管理能力构成考验，中小银行还需关注盈利可持续性风险。

上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，银行还需关注两类风险：一是信用风险难以通过业务自身盈利抵补；二是资产端与负债端利率调整不同步引发的银行账簿利率风险，且信贷利率下行倒逼负债端压降成本，在特定条件下可能推升流动性风险。

展望未来，薛洪言表示，经营贷的低利率走势将呈现阶段性、结构性并存的态势。短期内，在政策支持与市场竞争双重驱动下，针对优质客户的低利率格局有望延续，但利率下行空间已逐渐逼近银行成本底线，单纯价格战难以为继，行业竞争将从“以价换量”逐步转向差异化、综合化服务比拼。中长期来看，利率走势与宏观经济复苏强度、货币政策取向、存款成本变化及监管部门对资金用途的管控力度紧密相关，最终市场将在政策引导下，找到风险控制与业务发展的新平衡点。