银行利息一降再降 专家提醒：提前还未必划算

015年，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9% 。记者计算，从2016年元旦起，“房奴“的还贷压力将减轻，20年期的100万商贷，每月可少还700多元。但理财师提醒，提前还贷未必划算，需慎重。

假设市民黄先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷，还款期限为20年，按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，黄先生总共将需要支付的利息总额为740267.62元，每月还贷金额为7251.12元;而如果按照4.9% 的房贷利率，采取等额本息的还款方式，则黄先生每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至570665.72元。比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少近17万，每月房贷少还706.68元。

在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗?银行相关人士表示，并非如此，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的。

银行个贷部门相关人士介绍，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，2016年底利息计算方法要分为两部分，2015年12月15日至31日期间执行旧利率，2016年1月1日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显。但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。因此，银行人士建议，客户1月份最好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。

随着年底的到来，各单位的年终奖纷纷发下来，有一些市民在犹豫：有钱了，要不要提前还贷呢?对此江苏某国有银行一位理财师分析，当前各家银行基本上实行基准利率，如果之前享受的是7折或8.5折利率优惠，提前还贷未必划算。银行理财经理介绍，对于提前还贷，有些银行会约定交一定比例的违约金。理财经理介绍，处于还贷初期的客户，若有好的理财方向，提前还贷还可以，但若处于还款中后期，由于已偿还大部分利息，因此提前还贷不划算。