十八岁女孩借安逸花逾期亲朋好友全被骚扰了 查合同发现马上消金的实收利息远超名义利率 追问“谁在违法催收”却都在甩锅

信网·信号新闻3月28日讯　近日，广东的小黄向信号新闻(0532-80889431)反映，她在安逸花平台借了1300元网贷，因抑郁症复发忘记还款导致逾期，她填写的紧急联系人就遭遇暴力催收，催收人员还威胁在全村散播她欠债不还的信息。小黄测算后发现，她的网贷实际综合年化利率高达35.99%，远高于合同约定。在小黄向相关部门投诉后，放款方马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费金融”）主动联系小黄，否认发过催收短信，但可以免去她的利息。

测算额度后，就接到安逸花的推销电话

2025年2月，刚满18岁的小黄被网贷广告吸引，出于好奇下载了多个网贷App，测算自己能贷出多少钱。“其他平台显示无法提供服务，只有安逸花给了我1000元的额度。”小黄回忆，自己看到额度后并没有借款，而是退出了页面。但没过多久，她就接到了安逸花的电话，“对方说额度要赶紧使用，不然会过期，并且办理完这笔借款后会帮我提高额度。”

小黄说，在这通电话的影响下，她于2025年2月17日在安逸花借款500元，分9期还款。借款时她留了5个紧急联系人的联系方式，包括妹妹、表哥、表弟以及两名同学。随后，她又于2025年4月借款500元，于2025年5月分两次借款100元和200元。这4笔借款共计1300元，放款方均为马上消费金融股份有限公司，安逸花正是该公司运营的网贷平台。

催收短信发送给亲友，连蒙带吓

小黄说，自己自初中起就患有抑郁症，15岁上高一时就退学了，此后病情时好时坏。陆续还款约4个月后，她因抑郁症病情复发，脑子里总被自责、低落、胡思乱想占据，没有多余精力去记住其他事情，就把还款的事儿给忘了。加之登录平台的手机号停用，也再没收到过平台发的还款提醒。

直到今年的3月10日，小黄的妹妹突然收到一条陌生号码的短信，短信中点名小黄，称其“欠款拒不履行还款责任”。次日，同一号码再次发来短信，还附带了小黄身份证上的家庭住址。与此同时，小黄的表哥、表弟也收到了152开头的手机号发来的催收信息。

小黄说，收到催收短信的不只家人，还有她之前填写的紧急联系人中的两位同学。其中一位同学无奈表示，之前小黄上学的时候和她的关系不错，但小黄退学后，自己和她已经不太来往，对小黄将自己列为网贷紧急联系人一事也毫不知情。如今平白无故被催收短信骚扰，严重干扰了自己的日常生活。她气愤地说：“这些平台也真是的，谁欠钱就应该找谁，发短信骚扰我们这些无辜的人干什么？”

小黄的妹妹说：“老家地方小，现在我姐好多以前的同学朋友都说她借了网贷逃债。我还在上学，因为这件事，同学们在背后对我指指点点，说我们家里出了‘老赖’。”

小黄强调，自己并非故意欠款，而是被疾病折磨得忘记了，“一共借了1000多元，一个月还100多元，我是能还上的。逾期了，平台催收我也很正常，但他们是不是应该先通过紧急联系人转告或提醒我一下？一上来就发那么多催收短信，还说得那么严重，好像我故意逃债一样，就有些过分了。”

借款的实际综合费率远超合同约定的利率

小黄联系平台更换了登录手机号，重新登录后看到，贷款剩余本金加利息共计1266.96元。

借款合同上，小黄的网贷以等额本息的方式分期还，合同上显示的综合费率为23.99%，但她将安逸花App里显示的每月还款额累加后，用计算工具算出的实际利率远不止这个数。如，有一笔网贷本金500元，分7期还完，前6期每次还61.46元，最后一期还177.61元，计算出来的综合年化利率（IRR）达到了35.99%。

信号新闻也用多个计算工具测算了一下，尽管各平台计算出来的综合年化利率略有不同，但都超过了合同约定的23.99%。

马上消费金融否认发送违规催收短信，却同意减免小黄的利息

“我只在安逸花这一个平台借过钱。”小黄认为催收短信与她在安逸花的借款有关，于是向相关部门发起了投诉。3月18日，她接到自称马上消费金融工作人员的回电。在小黄提供的电话录音里，对方称不是该公司发送的催收短信，但可以免除小黄网贷的利息，只需还剩余的本金1020.43元即可。

信号新闻联系了马上消费金融，该司工作人员表示，会有专人对相关问题进行反馈。但截至发稿，信号新闻未收到回复。

信号新闻调查发现，其中一个发送催收短信的是一个153开头的手机号，归属地显示为吉林。信号新闻拨通后，对方自称是做汽车抵押业务的，跟催收没有关系，而且这个号码是最近几天新办理的，没有发过催收短信。随后，信号新闻在微信里尝试搜索这一号码，出现了一个微信名为“贷后处理”的用户。另外一个152开头的手机号归属地显示为上海，但已经被107人标记为骚扰电话，信号新闻多次拨打均无人接听。

业内人士：甩锅外包催收，不过是网贷平台的 “免责障眼法”

业内人士直言，面对违规催收行为，相关方纷纷不承认催收，可小黄仅在安逸花平台有逾期借款，试问哪家无关机构会无缘无故替安逸花开展催收工作？更何况催收方联系的全是小黄当初预留的紧急联系人，如果不是从安逸花平台获取的联系方式，怎么可能这么精准呢？

他说，网贷平台委托外包公司进行逾期款项催收，外包催收为快速收回欠款，频繁采用违规“软暴力”手段，而网贷平台执意将责任推给外包、撇清自身干系，实则是为了逃避监管处罚。

该业内人士进一步指出，从小黄的网贷合同内容来看，合同载明的利率仅为名义利率，而小黄采用等额本息方式按月还款后，其贷款实际综合年化利率远高于平台公示的名义利率。这一情形足以认定，案涉贷款合同自订立之时即存在重大误解或一方故意实施欺诈的情形，合同内容显失公平，违背民事法律行为应当遵循的公平、诚信原则。据此，借款人一方面可基于不安抗辩权中止履行还款义务；另一方面可依据法律规定，以重大误解或受欺诈为由，请求撤销该显失公平的贷款合同。

律师：泄露隐私、软暴力催收涉嫌违法

今年1月，《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》正式发布，该指引明确要求催收人员联系债务人时应表明所代表的金融机构或催收机构；催收机构在未经同意的情况下，不得使用私人手机电话联系债务人，或使用私人手机或社交软件发送催收语音、文字类信息。

对此，信号新闻律师专家库成员、北京市京师（青岛）律师事务所车秋峰律师表示，催收方向借款人紧急联系人发送催收短信，且短信中包含了其完整的地址信息，这一行为涉及泄露敏感个人信息，涉嫌违反《中华人民共和国个人信息保护法》的相关规定。同时，催收方在信息中扬言“通报户籍、邻居、村企业”等，属于以“软暴力”手段施加心理压力，利用借款人社会关系进行不当施压，可能构成威胁、恐吓。根据法律规定，联系紧急联系人的范围应严格限定在核实身份及请求转告，以实现联系到借款人本人的目的，不应透露其住址、身份证号等个人隐私，也不应进行骚扰、威胁或恶意中伤。（戴洁 徐基峰）

[来源：信网 编辑：赵晓珊]