贷款“明白纸”上线 个人贷款息费透明化提速

原标题：贷款“明白纸”上线 个人贷款息费透明化提速

“您所申请贷款涉及的成本，我们将通过这张表为您讲清楚。”市民陈先生来到建行龙岩分行营业部申请公积金商业组合住房贷款时，客户经理边介绍边递上了一张表，并这样说道。个人住房商业贷款100万元，年利率3.05%……表上将贷款成本项目、收取方式、收取标准和收取主体逐项列明。

一张表，将贷款成本的各个环节“搬”到纸面上，也让陈先生对这笔贷款的成本有了更直观的认识。“过去办理贷款时，利率、手续费等信息往往分散在不同环节，如今各项成本集中呈现在一张表上，贷款成本一目了然，心里也更有底。”陈先生笑着告诉记者。

这张表，便是个人贷款综合融资成本明示表，也被称为贷款“明白纸”。今年3月，国家金融监督管理总局会同中国人民银行印发《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（简称《规定》）提出，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体；除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。《规定》已于8月1日正式施行。

7月31日，多家银行已在官网公示个人贷款相关利率上限。从公示内容看，六大国有银行步调基本一致，均明确了个人消费贷款、个人经营贷款和个人住房按揭贷款的年化利率上限。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行口径统一：个人消费贷款（不含信用卡贷款）和个人经营贷款的年化利率上限均为6%；住房按揭贷款方面，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上的上限为5年期以上LPR+0.5%。

股份制银行则在六大行基础上更进一步，增加了对合作类个人互联网贷款利率上限的公示。记者梳理发现，招商银行、中信银行、兴业银行均在官网上将此类贷款的年化利率（单利）上限设定为24%。

银行加快公示个人贷款综合融资成本，也意味着个人贷款息费透明化正在从制度要求进一步走向市场实践。在招联首席经济学家董希淼看来，明示个人贷款综合融资成本有助于解决个人信贷领域“信息不对称”问题。他表示，综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。其中，非利息成本往往涉及多个收费主体，收费名目较多且透明度不足，部分费用层层叠加，导致部分个人贷款的融资成本仍较高。而成本明示，正是破解该问题的一剂良药。

从市场竞争看，随着个人贷款息费进一步透明，消费者比较贷款产品的维度也将从单一的贷款利率，进一步拓展至综合融资成本和服务能力。“息费透明化不仅有利于规范金融机构经营行为，还有利于消费者对比不同机构、不同信贷产品的成本，帮助个人优化借贷决策。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出。

面对更透明的市场和更多样的选择，借款人该如何用好这张“明白纸”？董希淼提示，对借款人来说，申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，并要求详细解释所有费用构成；如果银行等金融机构提供“明白纸”，应仔细核对，确认无误后再签字。要尽量选择商业银行、消费金融公司等正规金融机构，对于互联网平台或贷款中介推荐的借贷产品，要保持警惕，特别关注担保费、服务费等非利息支出。